Банковская система, зачем банки предлагают депозиты?

Банковская система, зачем банки предлагают депозиты?

Начнем с определений. Банковская система в целом — это совокупность банков и различных кредитных и финансовых учреждений. Обычно основным ее звеном является центральный национальный банк страны, ниже которого в иерархии — сеть коммерческих банков и прочих финансовых компаний. Центробанк осуществляет эмиссию (выпуск) денежных средств, а так же выполняет резервную и регуляторную функцию. Он не работает с физическими лицами, его клиентами являются остальные участники банковской системы. 

Основная задача банковской системы — аккумулировать финансовые излишки, временно свободные деньги населения и юридических лиц, для последующего предоставления их тем, кто нуждается в кредитовании. Как работает банк? За счет чего формируется прибыль банка? Что нужно знать владельцу депозита, чтобы инвестировать свой капитал грамотно? Ниже я постараюсь дать ответы на каждый из этих вопросов. 

Доход коммерческого банка состоит из процентов по кредитам, комиссии от различных операций, прибыли от валютных операций, операций с драгоценными металлами, оплаты за обслуживание ячеек, а так же межбанковское кредитование.

Предельно упрощенная схема такова. Клиент кладет на депозит 1000 рублей, срок вклада 1 год. Это значит, что в течение года банк может выдать на эту сумму кредит и получить свой процент, возможно, повторить операцию не один раз. В итоге доход от выдачи кредитов другим клиентам в несколько раз превысит процент по первоначальному депозиту, именно эта разница и будет являться прибылью банка. То есть те средства, которые получил банк от вкладчиков, он использует для различных финансовых операций, получая прибыль, часть из которой идет на оплату процента по вкладу.

Усложним систему. Существует такое понятие, как норма резервирования. Это значит, что определенный процент от всех вкладов клиентов коммерческий банк должен перечислить на хранение в Центральный банк. Основных целей у этого обязательства две — гарантировать выплату вкладов клиентов и ограничить банк от бесконтрольной выдачи кредитов, и, как следствие, увеличения денежной массы и роста инфляции. То есть если на первоначальную сумму 1000 рублей были выданы кредиты на 10 000 рублей, существует риск кризиса ликвидности. Связано это с тем, что банк, фактически, делает деньги из воздуха, получая проценты несколько раз от одной и той же стартовой суммы.

Часть средств, накопленных банком с помощью депозитов, попадает на международный финансовый рынок. Операции купли-продажи валюты могут увеличить инвестируемую банком сумму в несколько десятков раз, обеспечив дополнительную прибыль, по сравнению с которой процент, выплачиваемый вкладчикам, минимален и может не приниматься в расчет. Таким образом, банки получают финансовые средства для получения прибыли за счет вкладов, не рискуя собственным капиталом.

Какие бывают депозиты? В первую очередь, срочные и до востребования. Первый вариант депозита открывается на оговоренный срок, от нескольких дней до нескольких лет. Процентная ставка для срочных вкладов гораздо выше, чем для депозитов до востребования, но снять средства со счета в любой момент вкладчик не может (это влечет за собой оплату крупного штрафа), вся сумма вклада будет возвращена только после окончания срока депозита. Именно срочные вклады наиболее широко распространены среди частных вкладчиков.

Срок депозита и процентная ставка находятся в прямой зависимости. Естественно, банку выгоднее заключить договор на максимально длительный период времени, за который сумму депозита можно увеличить в несколько раз. Годовая ставка может зависеть не только от срока вклада, но и от суммы, особенно для депозитов с правом пополнения, где процент по вкладу нарастает с увеличением тела депозита. Третий факт, влияющий на ставку — валюта вклада. Для популяризации вкладов в национальной валюте они обычно обладают более высокой процентной ставкой, чем долларовые и евро депозиты. Проценты, начисленные по вкладу, можно снимать ежемесячно, ежеквартально, или прибавить к общей сумме депозита для увеличения дохода.

Выбор валюты вклада зависит от нескольких факторов. Во-первых, это процент по вкладу, во-вторых, валюта имеющегося капитала, в-третьих, нужды вкладчика на момент снятия средств с депозита. В любом случае следует учитывать немалую комиссию за конвертацию валюты, это доход банка и потеря средств для вкладчика.

Некоторые банки рассчитывают на то, что немногие клиенты детально вычитывают договор. В нем могут оказаться пункты, которые не соответствуют представлениям клиента о выгодном вкладе. К примеру, оговоренная возможность изменения ставки доходности банком в любой момент, обязательный выпуск кредитной карты или величина штрафов за досрочное выведение капитала. Для сохранения и увеличения собственных накоплений не обязательно вкладывать средства в банковский депозит. Несмотря на то, что это наименее рискованный способ, он является так же и наименее прибыльным. Очень часто процент по депозиту с трудом покрывает инфляцию и практически неспособен принести дополнительный пассивный доход, особенно если имеющийся капитал не слишком крупный.

Но если вы решились все же открыть депозитный счет, стоит тщательно выбирать банк. Прежде всего, обратите внимание на его известность и репутацию. Далее соберите информацию о доле иностранного капитала, так как чем она больше, тем надежнее банк. Оцените размер банковского капитала и активность его деятельности. Желательно, чтобы капитал банка покрывал большую часть совокупной суммы клиентских счетов, это гарантирует выплату ваших финансов в большинстве случаев.

Естественно, чем прибыльнее деятельность банка, чем стабильнее и выше показатели его доходности, тем выше у него ставки по депозитам и выгоднее условия для клиентов. Еще один нюанс — слишком агрессивная реклама может означать, что банк испытывает определенные трудности и ему срочно требуется приток финансов от клиентов. Инвестировать в такой банк крайне нежелательно и опасно.

Доступность информации о банке и его деятельности, прозрачные схемы взаимодействия с клиентами, хорошие отзывы на независимых интернет-ресурсах и личная рекомендация знакомых — вот залог успешного сотрудничества и сохранения капитала.

Подведем итоги — прежде чем выбирать тот или иной способ сохранить и увеличить капитал, детально ознакомьтесь с теорией, постройте схему функционирования финансового инструмента и решите для себя — кому принесут пользу ваши действия, вам или финансовой организации.