Личный финансовый план

Личный финансовый план

Постоянная нехватка денег, долги и кредиты, нищая старость, резкое ухудшение уровня жизни из-за увольнения или болезни – вот далеко не полный список тех негативных моментов, которые возникают у людей, не умеющих правильно распоряжаться своими деньгами. 

Если вы работаете в более-менее крупной компании, то знаете, что там всегда ведётся отчётность. Но если необходимость планирования в коммерческих и государственных структурах не вызывает сомнений, то личный план игнорируется большинством людей.

Богатым финансовый план не нужен?

Как вы думаете, сколько надо зарабатывать, чтобы кардинально изменить свою жизнь? 1000, 2000, 10 000 долларов в месяц? На самом деле, каким бы большим не был доход, не он определяет уровень жизни. Получающие большую зарплату люди, не умеющие распоряжаться деньгами, зачастую оказываются совсем без денег. Привыкнув получать всё и сразу, они потакают всем прихотям и залазят в долговую яму, куда уходят все их немалые доходы.

Одна из основных ошибок – достигнув высокого уровня доходов, человек предаётся потреблению, позволяя себе покупать роскошь в виде автомобилей, часов, картин, ездит по элитным курортам.

Если он сталкивается с большими потрясениями или с непредвиденными расходами (тяжёлая болезнь, стихийное бедствие, рейдерский захват), то его жизнь превращается в ад, ведь он не привык и не умеет экономить. А случаются форс-мажоры весьма часто, особенно если учесть, что основная масса обеспеченных людей – бизнесмены. Каким бы устойчивым не казался бизнес, 100% гарантии от убытков и банкротства дать невозможно. Придерживаясь финансового плана, вы сможете относительно благополучно пережить даже крупные неприятности.

Процесс составления личного финансового плана

Составление финансового плана начинается с описания целей, которые вы хотите достичь в следующие 15-20 лет. Надо ставить перед собой реальные, но не легкодостижимые задачи. Задания стоит описывать как можно конкретнее. Например, не «купить дом», а «через 10 лет купить дом в столько-то квадратов там-то».

Цели могут быть не только материальными

Один из распространённых вариантов – срок выхода не пенсию раньше положенного по закону. Далее необходимо составить список расходов и доходов за последний год, а также за месяц. Следует быть честным с собой и вносить только реальные данные. Чем сильнее детализация, тем больше информации извлекается из отчёта. Графа «Прочие расходы» не должна превышать 5% месячного расхода. Сравнив доходы и расходы, вы увидите, сколько денег остаётся свободными. Если расходы регулярно выше доходов, то вы живёте в кредит и перед тем, как переходить к следующему этапу, надо погасить долги.

Постарайтесь определить статьи расходов, от которых можно отказаться. Как правило, легче всего вычеркнуть несколько маловажных пунктов, чем уменьшать первоочередные затраты. АБСОЛЮТНО ЛЮБОЙ человек, независимо от доходов, может позволить себе снизить расходы минимум на 10%. Какой бы маленькой не казалась эта сумма, именно она в будущем сделает вас богаче.

На следующем этапе составления финансового плана создаётся бюджет на год вперед. На основе прошедших лет рассчитайте будущие доходы и расходы. Если планируется крупная покупка, укажите максимально допустимую её сумму, чтобы не выбиться из бюджета. Установив ограничение стоимости, например, автомобиля, вы защитите себя от соблазна взять более дорогую модель или комплектацию.

Как использовать свободные средства?

Распределение капитала зависит от его размера. Чем большей суммой вы располагаете, тем в большее количество активов следует инвестировать. Имея лишь пару тысяч долларов, нет смысла тратить время на поиск 4-5 мест, в каждом из которых будет храниться несколько сотен. Абсолютно неприемлемы высокорисковые проекты, которые обещают по 30-40% в месяц.

В идеале надо создать консервативную часть портфеля, состоящую из банковского депозита и облигаций, и доходную, в которую стоит включить портфели инвестиционных фондов с доходностью 5-10% в месяц.

Если позволяют средства, можно вложить деньги в недвижимость и получать ренту. Каждый месяц стоит откладывать минимум 10% дохода и распределять эту сумму между активами.

Таким образом, указывая в личном финансовом плане все цели, расходы и инвестируя свободные средства, вы создадите резервный фонд, который можно использовать на крупные покупки, обучение детей, жизнь после выхода на пенсию.

Подробнее с созданием личного финансового плана можно ознакомиться в книге «Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости», автор – В. Савенок.